นอกจากการขยันทำงานอย่างมุมานะแล้ว แต่หากว่าคุณยังไม่เริ่มออมเงินก็ไม่สามารถเริ่มรวยได้ เพราะการออมเงินเป็นหนทางสู่การเป็นเศรษฐี แม้ว่าการออมเงินจะเป็นกิจกรรมง่ายๆ แต่ใครหลายคนกลับไม่สามารถทำให้สำเร็จได้โดยง่าย หลายคนถึงขั้นลงมือวางแผนการออมแล้ว แต่จนแล้วจนรอดก็ไม่สามารถออมเงินได้ตามเป้าที่วางไว้สักที นั่นเพราะเรามี “ศัตรูเงินออม” คอยขัดขวางไม่ให้เราออมเงินได้สำเร็จนั่นเอง
ศัตรูตัวฉกาจของการออมเงินคือ การไม่มีแผนการออมว่าเงินออมแต่ละก้อนจะเอาไปใช้ประโยชน์อะไรในอนาคต ทำให้เราบริหารเงินออมได้ยาก โดยเฉพาะการเลือกเครื่องมือลงทุนที่เหมาะสม ดังนั้นการวางแผนการออมแต่ละก้อนให้ชัดเจน จะช่วยให้เราออมเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากกว่า
อย่างที่กล่าวไปแล้วว่าการกำจัดศัตรูเงินออมต้องเริ่มจากการวางแผนการออมอย่างชัดเจน เราจึงขอแนะนำให้คุณเริ่มต้นวางแผนการออมด้วยการแบ่งเงินออมออกเป็น 3 ก้อนหลักๆ ได้แก่
01.เงินสำรองเผื่อฉุกเฉิน เงินออมก้อนนี้ควรเป็นเป้าหมายแรกในการออมเงิน ซึ่งเน้นสะสมเงินออมให้เพียงพอต่อการรับมือกับเรื่องฉุกเฉินและจำเป็นในระยะสั้น เพราะเรามีโอกาสที่จะพบเจอเรื่องเสียเงินอย่างไม่คาดฝันอยู่เสมอ ซึ่งเงินออมเผื่อฉุกเฉินนี้จะเป็นผู้ช่วยชีวิตเมื่อเราตกอยู่ในภาวะวิกฤต ไม่ว่าจะเป็นการเจ็บป่วย ตกงานกะทันหัน หรือได้เงินค่าจ้างช้า ฯลฯ โดยการออมเงินสำรองเผื่อฉุกเฉินนั้น คุณจำเป็นต้องมีเงินออมก้อนนี้เป็นจำนวน 6 เท่าของรายจ่ายในแต่ละเดือนถึงจะทำให้อุ่นใจ ซึ่งการออมเผื่อฉุกเฉินสามารถเริ่มต้นง่ายๆ ด้วยการหักเงิน 10% ของเงินเดือนเข้าบัญชีเงินฝากทุกเดือน หรือหากคุณมีรายรับพิเศษก็ให้นำไปฝากเพิ่ม
02.เงินเกษียณ เงินออมก้อนนี้เน้นสะสมเงินทีละเล็กทีละน้อย โดยเครื่องมือสำคัญของการออมเงินเกษียณคือ ‘ระยะเวลา’ เพราะเงินออมเกษียณนี้เปรียบเสมือนเงินเพื่ออนาคตหลังจากเราหมดอายุการทำงานลง ดังนั้นเราจึงมีระยะเวลาในการออมที่เยอะ ผนวกการเลือกเครื่องมือทางการเงินที่เหมาะสมยิ่งช่วยเสริมให้คุณบรรลุเป้าหมายได้ง่ายขึ้น เช่น
การเลือกฝากเงินไว้ในแหล่งเงินฝากที่ไม่ต้องเสียภาษีเงินฝาก อาทิ เงินฝากประเภทเผื่อเรียกจากธนาคารออมสิน, เงินฝากออมทรัพย์จากสหกรณ์ออมทรัพย์ต่างๆ และธนาคารพาณิชย์ทั่วไป, เงินฝากประจำรายเดือน ฯลฯ หรือจะเลือกออมแบบ “พันธบัตรออมทรัพย์” ก็เข้าที เพราะพันธบัตรออมทรัพย์ให้ผลตอบแทนสูงกว่าเงินฝากตามสถาบันการเงินทั่วไป โดยปัจจุบันมีผลตอบแทนขั้นต่ำอยู่ที่ 3% ต่อปี และมีรัฐบาลเป็นผู้ค้ำประกัน ทำให้มีความเสี่ยงต่ำอีกด้วย
03.เงินลงทุน เป็นเงินออมที่เน้นเก็บเงินเพื่อการลงทุนต่อยอด ซึ่งจะช่วยเร่งให้เราถึงเป้าหมายทางการเงินได้เร็วขึ้นหรือรวยขึ้นนั่นเอง การออมเงินในก้อนนี้มีหัวใจสำคัญอยู่ที่ ‘เครื่องมือทางการเงิน’ โดยส่วนใหญ่การออมเงินเพื่อลงทุนมักวางแผนการออมในลักษณะการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูง แต่ก็มีความเสี่ยงสูงด้วยเช่นกัน เช่น “หุ้นกู้” ที่เราจะได้รับดอกเบี้ยจากการที่เราให้สถาบันการเงินกู้ยืมเงิน โดยอัตราดอกเบี้ยที่ได้จะสูงกว่าเงินฝาก
อีกหนึ่งเครื่องมือที่ช่วยให้เงินออมเพื่อลงทุนบรรลุเป้าหมายที่เราอยากแนะนำคือ “สลากออมทรัพย์” หรือที่เรียกว่า สลากออมสิน ซึ่งเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ผสมผสานระหว่างบัญชีเงินฝากประจำและสลากกินแบ่ง ซึ่งคุณสามารถลุ้นเงินรางวัลได้ในแต่ละเดือน แต่หากคุณไม่ถูกรางวัล เงินเหล่านี้ก็จะกลายเป็นเงินออม นอกจากนี้ยังมีการจ่ายดอกเบี้ยในอัตราเทียบเท่าเงินฝากประจำให้กับผู้ถือสลากอีกด้วย และแน่นอนว่าเมื่อเราไถ่ถอนเงินคืน เรายังได้รับเงินคืนทุกบาททุกสตางค์ ข้อดีอีกอย่างคือ สลากออมทรัพย์สามารถนำไปใช้เป็นหลักประกันกู้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมาก และระหว่างที่ใช้เป็นหลักทรัพย์กู้ยืมนั้น เรายังมีสิทธิ์ลุ้นโชคและได้ดอกเบี้ยแบบปกติอีกด้วย
ปิดท้ายด้วยคำกล่าวที่ว่า เวลาที่ดีที่สุดในการออมคือ ‘เมื่อวานนี้’ ดังนั้นทันทีที่คุณคิดจะออมเงิน คุณก็ควรเริ่มวางแผนการออมตั้งแต่วันนี้ และเมื่อคุณมีแผนการออมที่ชัดเจนแล้ว วินัยในการออมก็จะตามมาเอง และเป้าหมายเงินออมที่วางไว้ก็ไม่ไกลเกินเอื้อม
